車両保険を付けたら、任意保険の保険料が
大幅に上がってしまったから
付けるのを諦めたという経験ありませんか？
事故で車が壊れてしまった時に
買い替えの余裕がないから付けたいのに
保険料が高くて支払えない
こうした場合には、車両保険の
免責金額を高くすることで保険料を
抑えることができます。
免責金額って高くしたら
修理の際に自腹になるんじゃないの？
って思うかもしれませんが
相手にも過失割合のある事故なら
必ずしも免責金額で設定した金額が
自腹になるわけではありません。
見直し次第で、今の保険料から
追加負担をあまり掛けずに
車両保険をセットすることもできるんです。
生活の足になっていて
車が無くなると困る！という方
ぜひ参考にしてみて下さい。
免責金額＝自腹というわけではない
車両保険を使う際には
全損か分損かで保険金の受取れる
金額が変わります。
免責金額が影響するのは分損
つまり修理すれば乗れる事故で
車両保険を使うときです。
そして免責金額は必ずしも
分損だからといって自己負担が
必要になるとは限りません。
相手の過失割合次第で
あなたが１円も負担することなく
車両保険で直すこともできるんです。
相手の対物賠償保険も支払われる
相手にも責任がある事故
たとえば、、、
出会い頭の事故や
交差点での右直事故などは
過失割合に応じて、車の修理費の一部は
相手の対物賠償保険で支払われます。
以下の例を見てみましょう。
（三井ダイレクトの公式HPに掲載
されていたものを引用しています。）
あなたが自己負担する必要のないケース
過失割合 自分４割 相手６割
修理費 ３０万円
車両保険金額６０万円
免責金額 ５万円
車両保険の設定金額は最大６０万円
あなたの車の修理費見積が３０万円
の分損だったとします。
相手の過失割合が６割で
示談が成立したとすれば
相手対物賠償から
30万×６０％＝１８万円
相手からは１８万円の賠償金を
受け取ることが出来ます。
車両保険を掛けていなければ
１２万円を自分で出して修理する
必要が出てきます。
そこで、車両保険を使うことにしました。
車両保険を使えば、保険会社は
修理費３０万円を支払ってくれます。
分損ですので車両保険を使うと
免責金額が生じますが
相手からの賠償金があるので
１８万－５万円＝１３万円
相手の賠償金部分から１３万円を
保険会社が回収することになります。
なんで、保険会社が賠償金を回収するか
というと、そのほうがお金のやり取りが
簡単になるからです。
あなたが事故の相手から賠償金１８万円受取り
あなたは車両保険を使うために、
契約している保険会社に免責金額５万円支払い
契約している保険会社は
車両保険で、１２万円を
修理工場に支払う・・・
こんなことしていたら面倒ですよね。
それよりも、
修理費３０万円を
保険会社→修理工場に支払い
次に、相手の賠償金１８万円のうち
免責金額５万円を除いた１３万円を
相手の賠償金から回収する
このほうがお金のやり取りが
自分の保険会社→修理工場と
相手→自分の保険会社
の２回で済むんです。
なお、この事故のケースでは
相手の過失割合が２割以上なら
賠償金は最低でも６万円は発生するので
あなたが免責金額を負担する必要はありません。
修理費が少ないでも、免責金額は軽減される
では、修理費が少なすぎると
残念ながら相手からの賠償金＜免責金額
となってしまいます。
ですが、その場合でも設定していた
免責金額の一部をあなたが支払えばよく
残りは車両保険で修理してもらえます。
修理費が８万円だった場合では
相手の対物賠償保険で
８万円×６０％＝４．８万円
４万８千円が支払われます。
車両保険の免責金額を５万円に
設定していれば
４．８万円―５万円＝０．２万円
保険会社は４万８千円を回収し
回収しきれない２千円が
あなたの負担になります。
それでも、自己負担全額よりも
金額は少なくて済みますし
車両保険をセットしていなければ
自分の過失分３万２千円が
自腹になっていたはずでした。
もちろん車両保険を使えば、
翌年以降の保険料が上がります。
相手のいるような事故なら
３等級ダウン事故となり
雹の被害で車両保険を使ったほうがいいの？
でも書きましたが
元の等級に戻るまでの割増保険料は
今支払っている保険料の約２倍になります。
年間５万円の保険料支払いならば
向こう４年間に渡って合計で１０万円
保険料増となります。
それでも、最初の例のように
３０万円の修理費で
自分の過失分が１２万円なら
トータルでみれば車両保険を
掛けておけば負担が少なくて済みます。
単独事故や当て逃げなどを補償しない
エコノミータイプ（限定タイプ）なら
保険料も抑えることができます。
保険料があまり値上がりせずに車両保険付ける方法
- 自分の過失割合
- 車両保険でセットできる上限金額
この２つを元に免責金額を
設定してもよいと思います。
自分の過失割合が８割以下なら
自己負担したくないのであれば
車両保険で１１０万円設定できる
車を持っているのでしたら
免責金額は２０万円までに
引き上げれば、仮に１００万円の
修理費が必要となる事故でも
相手から２０万円の賠償金が
発生するので
あなたが１円も支払うこと無く
車両保険で修理することができます。
免責金額を大きく設定することで
車両保険の保険料も下げることが
できるので、少ない保険料で
万が一の大きな事故で
あなたが受ける損失を少なくできます。
前回の保険の本質でも書きましたが
保険の本来の役割は、起きる可能性は
低いけれども、発生したときのダメージが
大きい事故に備えることです。
電車など公共交通機関の少ない地方で
通勤に毎日使っているから
もし今の車が壊れて、買い替え費用が
賄えなければ困ってしまいますよね。
車両保険の免責金額を見直すと
どのくらい保険料が抑えられるか
次の更新が近い人はぜひチェックして
みてください。
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同じ補償内容でも、自動車保険の保険料は、保険会社によって異なります。
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ディーラーとの付き合いや会社の団体保険で任せていたなど
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今年と同じ条件での継続内容が書かれていますので
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継続の見積書も、簡単な内容しか書かれていない
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証券の内容で重要なのは下の３つ
- ノンフリート等級
- 事故有係数適用期間
- 直前1年間での等級ダウン事故の回数
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